На що варто брати кредит і як його виплатити

"Не відкладай життя на потім" - такий рекламний посил багатьох банків, що пропонують роздрібні кредити. За рахунок позикових коштів можна зробити довгоочікувану покупку, зробити ремонт, придбати автомобіль або навіть квартиру. Ціна питання-відсотки, які позичальник платить банку за користування кредитом. Але росіян це не бентежить: в 2017 році вони охоче брали кредити, а обсяг їх заборгованості перед банками на 1 грудня перевищив 12 трлн рублів. Роздрібні позики видають банки і мікрофінансові організації - онлайн кредит на карту. Позики можна розділити на дві великі групи: беззаставні і заставні.

Беззаставні кредити

Експрес-кредити в магазинах

Це невелика позика на вподобану в магазині річ: телефон, комп'ютер, меблі і навіть шубу. Такі кредити називають "Експрес", тому що їх можна оформити і отримати дуже швидко — максимум за півгодини. Будь-який магазин, який співпрацює з банком за кредитною програмою, запропонує вам оформити позику не відходячи від каси, тобто прямо в магазині. Зручно, що він видається тільки за паспортом, не потрібно ходити в банк. Мінус-це відносно висока процентна ставка, за рахунок якої банк покриває ризики неповернення. Щомісячні платежі за Експрес-кредитами зазвичай невеликі, а ось ставка може перевищувати 30% річних. Складіть всі платежі разом, порахуйте переплату по кредиту, а потім зважте всі ЗА і проти — може, вдасться потрібну суму накопичити?

Споживчі кредити готівкою

Найпопулярніший вид кредитів. Підходить для тих, хто задумав великі і не дуже витрати: ремонт, лікування або навіть покупка автомобіля. Сума кредиту може бути зовсім невеликий, 30 000 рублів, а може і перевищувати 1 млн рублів. Щоб видати кредит, банк просить потенційного позичальника підтвердити доходи, наприклад принести з роботи довідку 2-ПДФО за останні півроку. На початок 2018 року ставки за такими кредитами в середньому становили 12-15% річних.

Що таке повна вартість кредиту?

Ставка по кредиту, яку показує банк, — це, можливо, не вся Ціна за його користування. Перед тим як взяти позику, потрібно обов'язково дізнатися його повну вартість — відсоток, що відображає фактичну суму переплати. Повну вартість можна запросити у банку-кредитора: за правилами ЦП, він зобов'язаний розкривати її в кредитному договорі. Також можна розрахувати переплату самому: складіть платежі по кредиту за весь його термін (лист з платежами вам повинні видати) і порівняйте з первісною сумою позики. Отримана різниця - це переплата, повна вартість кредиту. Вона може включати щомісячну комісію за обслуговування, які стягують деякі банки.

Заставні кредити

Якщо потрібна велика сума під порівняно невеликий відсоток, то можна своє майно надати банку в якості забезпечення за позикою. Ставка може бути менше на 3-4 процентних пункти, ніж за звичайними позиками. Наприклад, заклавши нерухомість, ви маєте право розраховувати на кредит за ставкою близько 10% (на початок 2018 року) — як по іпотеці. Під заставу автомобіля раніше активно видавали позики мікрофінансові організації, але тепер і у банків багато подібних програм. Це допоможе заощадити на відсотках, але будьте обережні: ви ризикуєте своїм майном, якщо припините виплати.

Кредитування під заставу вже наявної власності — порівняно рідкісний для фізосіб випадок. Набагато частіше банк бере в заставу купується з його допомогою новий товар-автомобіль або квартиру.

Автокредит

Дозволяє під невеликий відсоток придбати машину, нову або з пробігом. Але потрібно розуміти, що банк бере машину в заставу. І якщо не розплатитися по кредиту, доведеться віддати її банку. Саме тому будь-які угоди з предметом застави без дозволу Банку заборонені, тобто ви не можете вільно продати автомобіль. Якщо ви все ж захочете це зробити, то:

Паспорт транспортного засобу (ПТС) весь термін обслуговування кредиту зберігається в банку, ви не можете його забрати, поки кредит не буде погашений. Як правило, банк вимагає повністю застрахувати автомобіль, оформивши поліс КАСКО. Ці витрати можуть виявитися виправданими: якщо з машиною щось трапиться, страхова погасить ваш кредит в банку. А якщо поліса не буде і машину викрадуть, ви залишитеся без неї, але з непогашеним кредитом.

Іпотека

Банк видає іпотечний кредит під заставу нерухомості, що купується, будь то квартира, кімната або будинок. Іпотека стала досить популярним рішенням квартирного питання в Росії. Заборгованість громадян по іпотеці в минулому році перевищила 5 трлн рублів, а ставка за кредитами у великих банків впала нижче 10% річних. Іпотека-це довгостроковий і великий кредит. Щомісяця відчутну частину своєї зарплати потрібно віддавати банку, і так років 10-15, хоча деяким позичальникам вдається погасить кредит онлайн достроково (як правило, штрафні санкції за дострокове погашення не передбачені).

Іпотечний кредит отримати складніше, ніж простий споживчий або навіть автокредит, адже це великі гроші.

По-перше, у вас повинні бути свої накопичення — початковий внесок. Як правило, він становить 20% і більше від вартості житла, що купується. Чим більше внесок, тим краще: можна розраховувати на знижену ставку по кредиту.

По-друге, потрібно підтвердити свої доходи: принести довідку 2-ПДФО за останні шість місяців або заповнити довідку за формою банку. У першому випадку є шанс знизити ставку, так як Ваші доходи підтверджені офіційно. Відсотки будуть ще менше, якщо звернутися за кредитом в банк, на картку якого Ви отримуєте заробітну плату.

Сьогодні багато банків пропонують оформити заявку на кредит онлайн. Вони приймають рішення протягом двох днів. Але для отримання кредиту потрібно зробити ще кілька кроків: узгодити обрану нерухомість з банком-кредитором (він повинен переконатися в чистоті угоди і купується нерухомості), застрахувати об'єкт нерухомості і вийти нарешті на угоду. Банк перераховує кошти на рахунок Продавця, а ви приблизно через тиждень отримуєте свідоцтво про право власності. Весь процес оформлення іпотечного кредиту займає приблизно місяць.

Продати іпотечну квартиру можна приблизно за тим же планом, що заставний автомобіль. Природно, з урахуванням специфіки товару: на операції можуть накладатися обмеження з різних причин, таким як проживання в квартирі неповнолітнього наприклад.

Переглядів: 0